銀行のカードローンでお金を借りる

カードローンをご存知ですか。ローンカードを作って借入返済をするローンで借入上限額と、借入残高に応じた最小限度額を決めるだけの契約で、自由に自分の都合に応じて借りいれできるローンで、余裕があればどんどん返済できますし、必要があれば返済途中でも借入が出来る便利なローンです。銀行だけでなくノンバンクの貸金業者つまりクレジット会社や消費者金融も扱っています。使い道も通常は生活費、レジャー費などで使うお金を借りるローンで事業資金に使えない以外はほとんど制約も無く何にでも使えるし、一々使い道を知らせなくても借りることが出来る本当に便利なローンです。しかしその反面金利手数料が通常のフリーローンなどよりも高くなっています。また年収で借入できる上限額が決まる総量規制もあります。このように手軽な反面無計画に使うと借入がどんどん増えて返済が困難になりがちなローンでもあります。

ではどういう借り方がいいのでしょうか。まず借入できるからと言ってどんどん借りないことが重要です。それに金利も高めですので他のことに優先させてどんどん返済するようにすべきで、できるだけ速く完済を目指す必要があります。それから総量規制があるのでいくつもの業者から借りないようにすることも重要です。借入残高の総額で規制されますので、何社にも借入が分散しても総額としては借りることの出来る金額が増えるわけではありません。ですから最初に出来る限り有利な条件でお金を借りるようにして、その会社一社だけを利用するようにすることが結局は有利です。その一社だけの会社はやはり銀行が良いでしょう。銀行は他の業態に比べて審査は厳しいですが金利が安くなっています。このために借入が大きくなれば必ず大きな差になります。またそれ程大きなお金を借りない場合でもやはり金利面で有利であることには変わりません。ですから最初に借入するときこそ慎重に選んで長く付き合える銀行を選ぶのが重要だと言えます。

年収によって異なる借入限度額

キャッシングローンなどでお金を借りる場合、年収によって借入限度額が異なりますが、その明確な基準はどのようなものでしょうか。2010年に貸金業法が施行され、総量規制が導入された結果、年収の3分の1を超える借入は、原則的に禁止となりました。年収がもしも300万円であった場合、借入が可能な金額は100万円までとなり、それ以上借りることはできません。無理なく返済できる範囲内で、借入金額をおさめることは、借りる側にとっても、貸す側にとっても、重要なことだといえるでしょう。
この総量規制において、年収と判断されるのは、給与による収入や、年金、個人事業による所得、不動産などの賃貸収入です。保険金や退職金、投資やギャンブルによる収入などは、総量規制における年収の範囲には、含まれていません。

では、総量規制において、借入と判断されるのは、どういった性質のものでしょうか。たとえばクレジットカードのショッピング枠を利用して買い物をした場合、この金額は総量規制における借入金額に含まれるかどうか、迷ってしまう方も多いでしょう。クレジットカードの場合、キャッシング枠は総量規制の範囲内となり、ショッピング枠については、範囲外となります。キャッシングによって借りた金額は、総量規制における借入金額と判断されますが、ショッピング枠を利用してお買い物をした分は、含まれないということです。また、総量規制の対象は、家の住宅ローンや銀行カードローンも含まないとされています。実際のキャッシングにおける借入限度額は、融資を行う会社の審査によって、決められています。それぞれの金融機関が、勤め先や年収の金額、現時点での借入総額などから判断し、借入限度額を決定するのです。また、初回の借入の場合、基本的に100万円などの高額融資は難しいとされており、取引を重ねていくことによって、信用が増し、借入限度額も増加する、というのが一般的です。

信販系であったり消費者金融系等のカードローンは…。

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